Финансовая «подушка безопасности»: 3 главных правила и личный опыт
«Подушка безопасности» в финансах нужна, пока жив тот или иной человек. Многочисленные рекомендации от «советчиков», имеющих не финансовую подушку, а недоплаченные кредиты, звучат по меньшей мере странно. И всё же некоторая сумма денег на «серый» день нужна. Какая именно – зависит от конкретного потребителя.
Старая терминология в плане финансов гласит, что некоторый накопленный капитал – это просто копилка, позволяющая в случае острой необходимости обойти полосу неудач без иных последствий – или смягчить их.
Не факт, что ваш работодатель не проведёт плановое сокращение штата, либо вообще не прикроет свою «лавочку». Да и при попадании, например, в ДТП, когда срочно требуется вылечиться, чтобы обрести вновь утраченную трудоспособность, либо возникли какие-то непредвиденные расходы – срочно могут потребоваться дополнительные деньги. Здесь-то и настаёт «час X» для «хованки». При этом т. н. непредвиденные расходы – их совокупность, а не отдельные траты.
Финэксперты и различные справочники, руководства настоятельно рекомендуют держать в запасе сумму, равную вашим годовым расходам – самая распространённая ситуация, при которой вы, например, ищете работ взамен потерянной. К примеру, если семейные расходы составляют 80.000 р., то рекомендуется держать в запасе около миллиона.
Первым делом спросите себя, как накопить тот саамы стартовый капитал. Это и есть откладывание части средств с зарплаты каждый месяц. Сколько денег нужно отложить – большинство советуют, например, всё с тех же 80.000 откладывать лишь 8000 р. Т. е., чтобы накопить на месяц жизни в случае потери работы впоследствии, нужно потратить 10 же месяцев, а вот годичный – такая копилка будет работать ровно 10 лет. Вы уверены, что сохраните за 10 лет постоянным ваш доход, не потеряете работу? 10 лет на финансовую «подушку безопасности» — это долго. Реальность далека от предположений, и вы по-любому используете часть накопленного. Таким образом, финрезерв ещё сократится. В итоге вместо 10 лет вы потратите 15 – а тои все 20. И это что? Чудо эффективных накоплений?!
Увеличив накопление, например, за счёт «минусования» лишних расходов, без которых можно прожить – есть меньше, одеваться с рынка, а не с фирменного магазина, тратить на отпуск меньше. В итоге появится, например, 1/5 сэкономленных денег.
Сохранить накопленное дома – неразумное решение. Деньги могут быть украдены, пока вас нет дома, может случиться возгорание, например. Продавцы при пожаре на вещевом рынке часто лишались десятков миллионов, содержащихся в контейнерах, запирающихся на ночь вместе с главными и «чёрными» воротами рынка. Особенно когда поджог был спланирован, а следы виновников пожара своевременно заметены.
Деньги, собираемые на вкладе, должны управляться. Т. е. чтобы часть суммы можно было снять в любой момент, как только она потребуется. В качестве приёмщика вкладов (эмитента) банк должен быть достаточно надёжен. Старейшие банки, начиная со всё того же СБ РФ, в ближайшее время не лопнут, ибо это более чем вековая история страны. Другие конкуренты, например, «Россельхозбанк», «Альфа-Банк», работающие с лихих 90-х, также прошли через «огонь, воду и медные трубы», составляют приличный сектор потребительского рынка вкладов и инвестиций, работая уже третье десятилетие. Все вышеперечисленные банковские компании обязательно и автоматически страхуют – по закону – до 1.400.000 рублей на каждого клиента. Но даже и такие новички, как «Почта-Банк», отпочковавшиеся от вековой компании «Почта России», тоже внушают доверие. Исключение составляют лишь местные компании, которых законодательство ещё не полностью обязало прибегать к АСВ.
При этом дома держите малую толику – в выходные и праздники все операции заморожены, даже Сбербанк отдыхают по воскресеньям, 1 января и в непосредственно в дни госпраздников. Остальные «оттягиваются» по полной программе, законно не работая во все выходные, приуроченные к тому или иному празднику, а в субботу у многих также сокращённый или нерабочий день.
Начну с себя. Несколько лет назад я попал под сокращение. Зарплата перестала своевременно выплачиваться – вплоть до 3 месяцев. Так, к началу осени мы получали зарплату, срок которой – начало лета, а к Новому году – за начало осени. Я оформил ипотеку на квартиру – хочешь, не хочешь, а выплачивай (по договору). Полная неизвестность: сможешь ли ты выплатить по кредитной ставке, или тебе начислят штрафы и пени. Мне это надоело, и я с радостью воспринял новость о сокращении. Думал, через полмесяца найду замену своей должности, ан нет. Кризис 2008 г. ещё не закончился – 2010 г. был неудачным по трудоустройству. За вменяемые деньги требовали работу без выходных, с утра до позднего вечера. Разве это жизнь?! Пятидневная «восьмичасовка» стоили слишком мало.
4 месяца я болтался: у дел лишь жена, маленький сын «на голове». А ипотека-то не терпит отсрочки! Но платить пришлось – полдохода жены уходило на эту уплату. А на остальные полдохода – крутись, как хочешь! Накоплений нет. Да и то пытались платить за кредит досрочно, не дожидаясь, когда посыпятся «письма счастья» с упоминанием о просрочках. Расчёт следующий: зачем копить, когда есть лишний рот – квартирный кредит? Главное – не уклоняться от оплаты. Расходы упали почти до экстремальных показателей – так нам казалось сперва. Но не зря говорят: «Сэкономленный рубль – тоже заработанный». С голоду не умерли, без кредитованной квартиры не остались, не заболели – и на том спасибо. Мы просто стали сдержаннее в расходах – да и питались куда более полезно. Не тратили время досуга на всякие развлечения и походы туда-сюда. Временно отказались от лишних трат за коммунальные услуги. Но, опять же, ипотека вынудила нас одалживаться. Часть долгов образовалась благодаря нашим общим знакомым, также растраты были и с кредитной карты. Образовалось ещё несколько потребительских кредитов.
Наконец, спустя год, я нашёл новую работу, такую же прибыльную, как ранее. Рассчитался с мелкими кредитами, отдал долги нашим знакомым. Это-то меня и вынудило иметь «плюс», а не продолжать погружаться в «минуса». Три главных правила и личный опыт, которые я для себя вывел, берут начало в старом, как мир, постулате – при огромном желании вы проживёте даже на не самый большой, и притом единственный, источник дохода.
В 2012 г. я всё-таки накопил в «плюс» некоторую сумму, открыл на неё вклад. Погасив ещё через пару-тройку лет кредит по ипотеке (меня, к счастью, повысили по службе, образовался иной уровень дохода, плюс я нашёл «шабашку») – новая привычка копить быстро стала старой, на всю оставшуюся жизнь.
Теперь я ежемесячно направляю небольшую сумму. Не копейки, но и не 20% — тем не менее, она накапливается, вклад полнеет, а пассивный доход с него идёт почти вровень с инфляцией.
Напротив, плохой для здравомыслящего потребителя чертой является жить в прежнем ритме, «ни в чём себе не отказывая», подсознательно руководствуясь философией «жизнь одна, надо всё проесть и профукать»…
Минимальные потребности у каждого свои – кто-то по отдельности прокормится на овсянке с мясом, затратив лишь всего 30-50% от своих прежних трат на еду. Но не всем такое подойдёт: например, если имеется специфическая хроническая болезнь, при которой ты ешь несколько недешёвых продуктов – а остальные их аналоги врач есть запретил, т. к. иначе – немалый шанс скончаться, а не вылечиться… В общем, смотрите по реальной ситуации, максимализм здесь недопустим.
Продолжу с себя. Стоило мне что-то насобирать (хотя бы несколько тысяч рублей) – я клал деньги в любой из банков с предельно высокой ставкой и удобством пополнения-снятия. Наивысшая ставка по вкладу – примерно на 2-3 года вклада. Два раза я снимал часть средств, теряя начисляемые до этого деньги по процентам.
Второй стадией стало сочетание «коротких» и «длинных» вкладов. Третьей – настоящая иерархия по вкладам. Последнее относится к следующему: вы оформляете несколько кладов, например, на 3, 6, 9 и 12 месяцев. Годовой – самый доходный, сезонный же – наименее прибыльный. Как только истекает срок обслуживания на «сезонном» вкладе – эти же деньги идут на годовой. Нетрудно подсчитать, что спустя каждый квартал и через 3 таких перерасчёта вы каждый раз открываете прибыльный вклад на 1 год.
Небольшая, «карманная» сумма хранится на карте – если что, можно мгновенно воспользоваться ею. На неё начисляются проценты на остаток средств на счёте – каждый день, это лучше, чем если бы капитализация стала только ежемесячной.
Кому-то покажется странным, но кредитные карты также помогают сберечь накопления – но не на 100%: некоторая часть «в плюсе» у вас уже должна быть. Цель кредитки – срочно извлечь с неё небольшую сумму, чтобы не трогать депозиты, нарушив при этом процент на остатке. В принципе, вы можете и обратиться за займом в микрофинансовую организацию, благо они предлагают обилие микрокредитов с бесплатным сервисом или так называемая карта рассрочки (например, карта «Совесть» от ОАО «Киви-Банк»).
В итоге моя схема заключается в следующем: мне незачем снимать преждевременно свои «депозитные» деньги, которые и так лишь покрывают инфляцию. Можно безвозмездно пользоваться чужими деньгами, важно лишь в конце срока рассчитаться с образовавшейся задолженностью. К примеру, если вышел из строя холодильник, его ремонт невозможен, а новый покупать всё же надо. Можно извлечь деньги с одного из вкладов, впоследствии вернув их все обратно, откладывая, скажем, 5-6 тысяч каждый месяц. Новая схема же позволяет в рассрочку купить товар, используя 6-месячный срок, при этом каждый месяц, по мере образования свободных денег класть последние на карту рассрочки. При этом основные траты останутся неизменными, и покроют себя, а «вкладные» деньги останутся в целости и сохранности.
Следующей стадией после вкладов стали облигации – грех не воспользоваться такой возможностью!
Для чего нужна «финансовая подушка»?
Старая терминология в плане финансов гласит, что некоторый накопленный капитал – это просто копилка, позволяющая в случае острой необходимости обойти полосу неудач без иных последствий – или смягчить их.
Не факт, что ваш работодатель не проведёт плановое сокращение штата, либо вообще не прикроет свою «лавочку». Да и при попадании, например, в ДТП, когда срочно требуется вылечиться, чтобы обрести вновь утраченную трудоспособность, либо возникли какие-то непредвиденные расходы – срочно могут потребоваться дополнительные деньги. Здесь-то и настаёт «час X» для «хованки». При этом т. н. непредвиденные расходы – их совокупность, а не отдельные траты.
Сколько денег нужно иметь?
Финэксперты и различные справочники, руководства настоятельно рекомендуют держать в запасе сумму, равную вашим годовым расходам – самая распространённая ситуация, при которой вы, например, ищете работ взамен потерянной. К примеру, если семейные расходы составляют 80.000 р., то рекомендуется держать в запасе около миллиона.
Какая бы ни была пора трудностей, вы её хорошо переживёте, не думая о том, что срочно надо что-то предпринимать. Ситуация улучшится, источник прибыли будет восстановлен (новая работа и новая зарплата), да и просто вы не останетесь голодным и на улице.
Как сформировать старткапитал — и сколько нужно копить?
Первым делом спросите себя, как накопить тот саамы стартовый капитал. Это и есть откладывание части средств с зарплаты каждый месяц. Сколько денег нужно отложить – большинство советуют, например, всё с тех же 80.000 откладывать лишь 8000 р. Т. е., чтобы накопить на месяц жизни в случае потери работы впоследствии, нужно потратить 10 же месяцев, а вот годичный – такая копилка будет работать ровно 10 лет. Вы уверены, что сохраните за 10 лет постоянным ваш доход, не потеряете работу? 10 лет на финансовую «подушку безопасности» — это долго. Реальность далека от предположений, и вы по-любому используете часть накопленного. Таким образом, финрезерв ещё сократится. В итоге вместо 10 лет вы потратите 15 – а тои все 20. И это что? Чудо эффективных накоплений?!
Увеличив накопление, например, за счёт «минусования» лишних расходов, без которых можно прожить – есть меньше, одеваться с рынка, а не с фирменного магазина, тратить на отпуск меньше. В итоге появится, например, 1/5 сэкономленных денег.
Где лучше всего сохранить накопления?
Сохранить накопленное дома – неразумное решение. Деньги могут быть украдены, пока вас нет дома, может случиться возгорание, например. Продавцы при пожаре на вещевом рынке часто лишались десятков миллионов, содержащихся в контейнерах, запирающихся на ночь вместе с главными и «чёрными» воротами рынка. Особенно когда поджог был спланирован, а следы виновников пожара своевременно заметены.
Лучший способ – использовать банковские компании, которые не только сохранят доход, но и защитят его по меньшей мере от роста цен на всё и вся. Как уже было сказано, деньги копятся на трудные времена, присутствующие в жизни каждого.
Деньги, собираемые на вкладе, должны управляться. Т. е. чтобы часть суммы можно было снять в любой момент, как только она потребуется. В качестве приёмщика вкладов (эмитента) банк должен быть достаточно надёжен. Старейшие банки, начиная со всё того же СБ РФ, в ближайшее время не лопнут, ибо это более чем вековая история страны. Другие конкуренты, например, «Россельхозбанк», «Альфа-Банк», работающие с лихих 90-х, также прошли через «огонь, воду и медные трубы», составляют приличный сектор потребительского рынка вкладов и инвестиций, работая уже третье десятилетие. Все вышеперечисленные банковские компании обязательно и автоматически страхуют – по закону – до 1.400.000 рублей на каждого клиента. Но даже и такие новички, как «Почта-Банк», отпочковавшиеся от вековой компании «Почта России», тоже внушают доверие. Исключение составляют лишь местные компании, которых законодательство ещё не полностью обязало прибегать к АСВ.
При этом дома держите малую толику – в выходные и праздники все операции заморожены, даже Сбербанк отдыхают по воскресеньям, 1 января и в непосредственно в дни госпраздников. Остальные «оттягиваются» по полной программе, законно не работая во все выходные, приуроченные к тому или иному празднику, а в субботу у многих также сокращённый или нерабочий день.
Как я собирал свою «финансовую подушку»
Начну с себя. Несколько лет назад я попал под сокращение. Зарплата перестала своевременно выплачиваться – вплоть до 3 месяцев. Так, к началу осени мы получали зарплату, срок которой – начало лета, а к Новому году – за начало осени. Я оформил ипотеку на квартиру – хочешь, не хочешь, а выплачивай (по договору). Полная неизвестность: сможешь ли ты выплатить по кредитной ставке, или тебе начислят штрафы и пени. Мне это надоело, и я с радостью воспринял новость о сокращении. Думал, через полмесяца найду замену своей должности, ан нет. Кризис 2008 г. ещё не закончился – 2010 г. был неудачным по трудоустройству. За вменяемые деньги требовали работу без выходных, с утра до позднего вечера. Разве это жизнь?! Пятидневная «восьмичасовка» стоили слишком мало.
4 месяца я болтался: у дел лишь жена, маленький сын «на голове». А ипотека-то не терпит отсрочки! Но платить пришлось – полдохода жены уходило на эту уплату. А на остальные полдохода – крутись, как хочешь! Накоплений нет. Да и то пытались платить за кредит досрочно, не дожидаясь, когда посыпятся «письма счастья» с упоминанием о просрочках. Расчёт следующий: зачем копить, когда есть лишний рот – квартирный кредит? Главное – не уклоняться от оплаты. Расходы упали почти до экстремальных показателей – так нам казалось сперва. Но не зря говорят: «Сэкономленный рубль – тоже заработанный». С голоду не умерли, без кредитованной квартиры не остались, не заболели – и на том спасибо. Мы просто стали сдержаннее в расходах – да и питались куда более полезно. Не тратили время досуга на всякие развлечения и походы туда-сюда. Временно отказались от лишних трат за коммунальные услуги. Но, опять же, ипотека вынудила нас одалживаться. Часть долгов образовалась благодаря нашим общим знакомым, также растраты были и с кредитной карты. Образовалось ещё несколько потребительских кредитов.
Наконец, спустя год, я нашёл новую работу, такую же прибыльную, как ранее. Рассчитался с мелкими кредитами, отдал долги нашим знакомым. Это-то меня и вынудило иметь «плюс», а не продолжать погружаться в «минуса». Три главных правила и личный опыт, которые я для себя вывел, берут начало в старом, как мир, постулате – при огромном желании вы проживёте даже на не самый большой, и притом единственный, источник дохода.
В 2012 г. я всё-таки накопил в «плюс» некоторую сумму, открыл на неё вклад. Погасив ещё через пару-тройку лет кредит по ипотеке (меня, к счастью, повысили по службе, образовался иной уровень дохода, плюс я нашёл «шабашку») – новая привычка копить быстро стала старой, на всю оставшуюся жизнь.
Теперь я ежемесячно направляю небольшую сумму. Не копейки, но и не 20% — тем не менее, она накапливается, вклад полнеет, а пассивный доход с него идёт почти вровень с инфляцией.
Личный вывод: дополнительные деньги – это энергия, по сути, дающая выжить в трудные дни и месяцы. Прибавляется больше уверенности в завтрашнем дне.
Напротив, плохой для здравомыслящего потребителя чертой является жить в прежнем ритме, «ни в чём себе не отказывая», подсознательно руководствуясь философией «жизнь одна, надо всё проесть и профукать»…
Если вы не можете обеспечить себе как минимум год «бесплатной» (по отношению к потерянной впоследствии работы) жизни – ориентируйтесь хотя бы на пару кварталов из этого года.
Минимальные потребности у каждого свои – кто-то по отдельности прокормится на овсянке с мясом, затратив лишь всего 30-50% от своих прежних трат на еду. Но не всем такое подойдёт: например, если имеется специфическая хроническая болезнь, при которой ты ешь несколько недешёвых продуктов – а остальные их аналоги врач есть запретил, т. к. иначе – немалый шанс скончаться, а не вылечиться… В общем, смотрите по реальной ситуации, максимализм здесь недопустим.
В итоге вы копите запас хотя бы на 3-6 месяцев средних (по вашим потребностям) расходов. Не надо заглядывать ни в какую статистику – прикидывайте сами, как вам не голодать и не обноситься. Если нового дохода всё же ещё нет – попытайтесь, насколько это возможно, растянуть на более длительный срок получившийся запас денег на счетах.
Продолжу с себя. Стоило мне что-то насобирать (хотя бы несколько тысяч рублей) – я клал деньги в любой из банков с предельно высокой ставкой и удобством пополнения-снятия. Наивысшая ставка по вкладу – примерно на 2-3 года вклада. Два раза я снимал часть средств, теряя начисляемые до этого деньги по процентам.
Второй стадией стало сочетание «коротких» и «длинных» вкладов. Третьей – настоящая иерархия по вкладам. Последнее относится к следующему: вы оформляете несколько кладов, например, на 3, 6, 9 и 12 месяцев. Годовой – самый доходный, сезонный же – наименее прибыльный. Как только истекает срок обслуживания на «сезонном» вкладе – эти же деньги идут на годовой. Нетрудно подсчитать, что спустя каждый квартал и через 3 таких перерасчёта вы каждый раз открываете прибыльный вклад на 1 год.
Небольшая, «карманная» сумма хранится на карте – если что, можно мгновенно воспользоваться ею. На неё начисляются проценты на остаток средств на счёте – каждый день, это лучше, чем если бы капитализация стала только ежемесячной.
Кому-то покажется странным, но кредитные карты также помогают сберечь накопления – но не на 100%: некоторая часть «в плюсе» у вас уже должна быть. Цель кредитки – срочно извлечь с неё небольшую сумму, чтобы не трогать депозиты, нарушив при этом процент на остатке. В принципе, вы можете и обратиться за займом в микрофинансовую организацию, благо они предлагают обилие микрокредитов с бесплатным сервисом или так называемая карта рассрочки (например, карта «Совесть» от ОАО «Киви-Банк»).
До этого я обладал картой «Альфа-Банка» — «100 дней без процентов», её сервис обходился в дополнительную тысячу рублей ежегодно, причём можно было без дополнительной оплаты воспользоваться деньгами. Та же теперешняя «Совесть» позволяет покупать в рассрочку без каких-либо дополнительных взносов.
В итоге моя схема заключается в следующем: мне незачем снимать преждевременно свои «депозитные» деньги, которые и так лишь покрывают инфляцию. Можно безвозмездно пользоваться чужими деньгами, важно лишь в конце срока рассчитаться с образовавшейся задолженностью. К примеру, если вышел из строя холодильник, его ремонт невозможен, а новый покупать всё же надо. Можно извлечь деньги с одного из вкладов, впоследствии вернув их все обратно, откладывая, скажем, 5-6 тысяч каждый месяц. Новая схема же позволяет в рассрочку купить товар, используя 6-месячный срок, при этом каждый месяц, по мере образования свободных денег класть последние на карту рассрочки. При этом основные траты останутся неизменными, и покроют себя, а «вкладные» деньги останутся в целости и сохранности.
Следующей стадией после вкладов стали облигации – грех не воспользоваться такой возможностью!
